[互联网金融影响下我国商业银行的应对措施]互联网金融影响下我国商业银行的应对措施

来源:互联网创业 发布时间:2019-10-04 点击:

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  【摘要】由于近年互联网金融活动逐渐增加,金融服务领域的竞争日益激烈,给传统商业银行的金融业务模式和客户服务模式带来一场前所未有变革。目前,互联网企业已经深入存款、信贷和支付结算这三项商业银行核心业务领域,给商业银行的经营带来巨大影响。在挑战面前,商业银行不能坐等被改变,亟需根据大数据时代特点从产品创新、客户服务和经营管理等方面进行创新和改革。从分析互联网金融模式种类、互联网金融产品种类、以及近年互联网金融兴起的深层原因出发,在定义互联网金融研究范围的基础上,着重分析互联网金融对传统商业银行的冲击和影响,并列出商业银行目前采取的应对措施并提出后续建议。

  【关键词】互联网金融  商业银行  应对措施
  互联网金融是指通过互联网科技、移动通讯技术、大数据分析技术等进行资金融通、结算支付和信息中介等业务的新兴金融模式。互联网金融作为传统金融业和互联网行业两个领域的结合体,打破了各行业原有的条件束缚,逐渐形成了新的金融格局。自从2013年出现开始,互联网金融就以革命性姿态吸引了社会的广泛关注,各大互联网企业纷纷涉足互联网金融:余额宝上市两周吸金66亿;新浪获得第三方支付牌照,开始发行“微博钱包”;京东商城对外宣称成立金融集团……种种迹象表明互联网金融将对市场带来不可忽视的影响。
  一、互联网金融模式
  和传统金融不同,互联网金融秉承“开放、平等、协作、分享”的互联网精神,将互联网技术、移动通讯技术等运用到传统金融业务中。通过运用网络平台上提供的各种辅助工具,在存款、信贷、结算这三项业务上可以基本取代银行的中介地位,使资金供求双方能够自行完成交易,更加省时省力。互联网金融的业务模式主要可以分为如下几类:
  (一)第三方支付
  第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的非金融机构,借助通信、计算机和信息安全技术,采用与各大银行签约的方式,在用户和银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。
  以支付宝、财付通为代表的第三方支付模式打破了银行对于线下支付的垄断,随着互联网支付占比的不断提高,银行的垄断收益将被持续分流。同时,提供支付服务的互联网企业还能够深度接触到互联网金融模式之一:庞大的客户群,并构筑了大数据的数据积累基础,为大数据技术在其他分析方面的应用做下铺垫。因此,第三方支付是互联网金融对银行当前经营模式威胁最大的领域之一。近年,我国互联网支付交易规模逐步提升,2013年,全国电子支付业务258亿笔,金额10750亿元,较2012年分别增长27.4%和29.5%。
  (二)P2P网贷
  P2P网贷是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配,需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意给予一定条件出借的人群,有意愿发放贷款的人群可以通过该平台和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险,也帮助借款人在经过充分比较的信息中选择可以承受的贷款利率。网络信贷以电商平台的商户数据作为贷款依据,和商业银行贷款相比,主要优势表现在成本费用较低。目前典型的纯线上模式的P2P网贷有拍拍贷、合力贷、人人贷等, 其资金借贷活动都通过线上进行(通过视频认证、查看银行流程账单、身份认证等)。个别P2P网贷采用了线上线下结合的模式,如翼龙贷,借款人线上提交借款申请后,平台采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。P2P网贷本质上还是民间的借贷行为,其规模对银行还构不成威胁,但这种金融脱媒的趋势需要引起商业银行的足够关注。2013年6月,我国P2P网贷平台超过500余家,贷款余额700亿元。
  (三)大数据金融
  大数据金融是指集合海量非结构化数据,通过对其进行实时分析,可以为互联网金融机构提供客户全方位信息,通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯,并准确预测客户行为,使金融机构和金融服务平台在营销和风险控制方面有的放矢。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力,或者是从大数据资产中快速变现的能力。
  目前大数据金融的典型应用就是以阿里小贷为代表的,以阿里巴巴电商平台的商户数据为基础,基于信息搜集和处理能力而形成的融资模式。在风险可控的前提下,可以实现微型贷款运行成本的极大降低,对商业银行的经营模式也产生了长远影响。因此,工、农、中、建、交、招等10家银行纷纷试水电商平台,较成熟的业务模式有积分兑换平台和商品销售平台,其目的也是为了直接获取来自客户的大数据,避免第三方支付机构的信息阻断。但是,现有银行主导的电商平台商品种类少、商户少、客户少、交易量小,这些特点使银行电商平台实际承担“大数据”积累的重任变得非常困难。
  二、互联网金融特征
  互联网金融之所以能够成功改变人们生活和传统行业商业模式,主要是以下几个方面的特征所决定的:
  (一)极低的边际成本
  以互联网企业阿里巴巴为例,其电商平台的建设成本已经逐步转化为业务和收入,例如依托第三方支付平台“支付宝”和天弘基金合作打造的“余额宝”业务,本质就是一款全新的互联网基金业务余额增值服务。“余额宝”是将客户支付宝的余额资金自动购买货币基金,客户在随时使用余额宝内的资金进行消费支持或转账的同时获取货币基金的收益。货币基金不是新鲜事物,但与支付宝“联姻”后,再通过“万能的淘宝”进行推广,眨眼间变成了炙手可热的新型理财产品,一度造成银行存款的大搬家。以“余额宝”为例,依托互联网企业现有平台的直销渠道节省了代理银行的销售费用,打造新的金融产品边际成本较低,而对于商业银行为代表的传统金融企业,新建设一套互联网营销体系投入的成本会非常之高。
  (二)服务小微客户
  互联网金融产品主要面对的是年轻化、接受能力强的小微用户,一个良好的产品或服务可以通过网络、微信、微博等社交工具快速地在互联网中传播,及时抵达潜在客户。同时,由于服务小微客户意味着高投入成本和较低的投入产出比,传统商业银行并未将小微客户看作主题客户群,互联网企业则抓住该机会将其业务成功渗透到人数众多、金额较小但总量可观的小微群体中,抢占了这部分市场,满足了大量小微企业和个人的金融需求。   (三)技术更新速度快
  日益发展的信息技术促进了对数据高效的收集和分析,互联网技术基本上不存在技术壁垒,为保持竞争优势,互联网企业推陈出新的速度非常快。互联网企业通过对IT系统、业务产品持续地、快速地优化,逐步牢固树立了市场地位。
  三、商业银行的应对措施
  强势来袭的互联网金融浪潮已经深入商业银行存款、信贷和支付结算这三项核心业务领域,商业银行依靠对公业务和存贷款利率差生存的业务模式难以持续。而对商业银行而言,应对措施不仅是将业务从线下搬到线上,或者推出电商平台,更重要的是转变思维模式,要在对互联网精神有深刻认识的基础上,真正做到以客户为中心,为多样化客户群体提供更加差异化、个性化、综合化的产品和服务。
  (一)建设和互联网时代配套的IT架构
  随着互联网金融浪潮带来的金融业务模式和客户服务模式变革,商业银行对IT架构提出了新的要求,现阶段的商业银行IT架构应适应银行产品快速、灵活的创新要求,利用新技术为客户提供全方位、智能化的贴身金融服务;此外,要求IT架构具备海量数据的快速获取和分析挖掘能力,通过利用大数据分析技术,将商业银行多年积累的各类数据加以利用和创造价值支持商业银行在客户营销、服务、经营管理及风险管控模式方面的转型;此外,为满足业务量不断增长、业务连续性和处理性能要求不断提高、外部监管要求和舆论关注程度越来越高等趋势,需要银行IT架构持续增强业务安全稳定运行、支持业务处理能力灵活扩展的能力。
  (二)提升零售业务利润的贡献率
  在互联网时代下,商业银行依靠对公业务和存贷款利率差生存的业务模式难以持续,必须努力提升零售业务利润的贡献率,才能为银行保持利润持续稳定增长提供强有力的保障。商业银行可以采取的措施如下:第一,商业银行应从以前的业务导向转型成为客户导向,为客户的多样化、个性化的金融服务需求提供精准的服务,创新客户服务模式,提升客户体验。商业银行的产品设计要以客户需求为出发点,利用好新兴渠道设计出超越客户需求的产品,从而增加客户粘度;第二,商业银行应该以大数据分析技术为支持,做好精准营销,在营销过程中应注重细分产品,考虑客户资金水平、风险承受能力等因素,设计并向客户推送符合客户需求的理财产品;第三,商业银行应注重提升产品销售的客户体验,以阿里巴巴集团的“余额宝”产品为例,它正是以实现淘宝用户发起申购赎回基金数据实时归集,实现T+0赎回,给予客户崭新的用户体验。在这方面商业银行应吸取互联网金融企业优势,在创新的路上不断思考与探索,只有模式灵活、善于把握市场机遇的金融机构才有可能成为最后的赢家。
  参考文献:
  [1]吴楠.余额宝对商业银行的影响及其应对策略[J].法制博览, 2014(7).
  [2]张楠.互联网金融发展现状及商业银行应对措施分析[J].东方企业文化, 2014(11).

本文来源:https://www.wnzmb.com/chuangye/81529/

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